Незнание не освобождает от ответственности. Даже, казалось бы, счастливого новоиспеченного израильского репатрианта. Пока счастливого. Если он не Абрамович, то помимо вечного моря у ног, жаркого солнца и прекрасной медицина его ожидают банки, кредиты и долги. Хотел бы он этого или нет. Однако есть те, кто уже знают. Знают, как правильно общаться с банковской системой, да еще и с израильской: там, где одни евреи.
Илька Гутман  и Игорь Лупинский– основатели Школы финансовой ответственности, не один раз обжегшись о суровую денежную реальность, теперь помогают репатриантам сохранить свой бюджет в целости и сохранности, и даже остаться в плюсе.

Редактор (Р.): Илька и Игорь, доброго дня! Я знаю, вы репатрианты, но приехали в Израиль уже достаточно давно. Расскажите, кто, когда переехал в Израиль и как это все происходило?  

Илька: Я в стране с 2002 года.  Хорошо помню, когда приехала в страну, то была в шоке ото всего. Для меня это было, будто бы я попала в будущее, несмотря на то, что приехала я из Санкт-Петербурга, а не с глубинки.

Игорь: В стране с 1995 года. Приехал в страну с одним дипломатом, прошел студенческие общежития, самостоятельные съемы квартир, разводы, обманы, предпринимательство, банкротство, работу в хайтеке.

Р.: Сегодня вы возглавляете Школу финансовой ответственности.  Что спровоцировало вас к такому … ответственному шагу?

Илька: По сути, я сама, к моменту встречи с Игорем, уже успела довести свою семью (не одна, конечно) в состояние, когда мою голову ничего не занимало, кроме мысли «как прожить от ЗП до ЗП». Банковский счет обнулялся в день зарплаты по всем выплатам. И если там был 0, то это уже считалось ХОРОШО. 

После встречи с Игорем я поняла, что не знаю ровным счетом ничего, хоть и живу в стране уже не один год, и, в общем, считаюсь умной девочкой. Но умная девочка не подумала, что против нее стоят не менее умные девочки и мальчики. Причем в больших количествах. Когда я смогла самостоятельно отвоевать 25 тысяч шекелей после разговора с Игорем, то я поняла, что его методика работает, и знания стоят гораздо больше, чем я могла подумать на первый взгляд. 

Тогда я была организатором различных тренингов и семинаров. Игорь оказался одним из моих подопечных. Через какое-то время мы поняли, что семинаров мало. Необходимо строить школу, где человек сможет пройти все этапы для прочного становления на ноги в финансовом плане

Илька Гутман
Илька Гутман

Игорь: Я начал предпринимательскую деятельность в России в возрасте 14 лет в 1988 году в самый разгар перестройки. К 19 годам, кроме стандартного по тем временам «киоскового» бизнеса, в моем багаже было еще и несколько научных работ в университете и заграничных грантов для них. К 21 году, на момент переезда в Израиль, я был уверен, что разбираюсь во всем. Приехав и побыв немного «стандартным» репатриантом, быстро пошел в сторону политики и предпринимательства. В 23 создал русскоязычную газету, которая за 2 последующих года дошла до тиража в 50000 экземпляров (для Израиля это очень много) и стала самой крупной на юге страны. А в итоге? Банкротство в 26. Знаете, когда-то на уроках литературы в школе, в классе так в 7-м, мы писали сочинение — кем я стану в 2000 году. Я точно помню, что не писал, что я буду банкротом.

Так что же меня взволновало так, что появилась школа?

В 33 года, в 2007 году, я всерьез задался вопросом: если я такой умный (а я умный), так какого я такой бедный? И пошел учиться обращаться с деньгами. Хотя это ужасно странно звучит. Для меня тогда это звучало не просто странно, а даже дико. Но ситуация вынудила. У банкрота небогатый выбор. Пришлось начать учиться. Сначала научился сам, вследствие чего вывел себя из банкротства меньше, чем за 7 лет. А потом уже получил профессию «консультант по семейным финансам». Встреча с Илей сделала возможным появление школы. 

Р.: Какую роль вы занимаете в Школе, помимо того, что вы ее возглавляете?

Илька: В школе я не преподаю. Я являюсь, скорее, продюсером школы. Однако, как «достигатор» по своей натуре, я все-таки работаю на определенном этапе с некоторыми студентами. 

Например, на полугодичном курсе «10 этапов финансового развития» я работаю с ними над их целями в рамках курса.  Это необходимо для того чтобы сам курс был для них максимально эффективен.

Игорь: Итак, я консультант по семейным финансам. Сам я называю себя финансовый терапевт, но об этом позже. У меня есть весь необходимый багаж, чтобы помогать клиентам начать контролировать их финансовое состояние. Параллельно я получаю степень бакалавра (в России в свое время не доучился) по общественным наукам, где изучаю необходимые мне экономические и правовые дисциплины.

Р.:  Расскажите подробно: для кого ваша школа? Чем она так важна и привлекательна новым репатриантам? 

Игорь: Есть большая разница между репатриантами 90-х, 00-х и сегодняшними.

Когда мы репатриировались, основной нашей проблемой было отсутствие какой-либо информации о новой стране. Материалы Министерства абсорбции отставали от действительности, что тогда, что сейчас, лет на 5-10.

Эпоха интернета открыла свободный доступ к любой информации. Только появилась новая проблема. Информации переизбыток. И зачастую она не верна. Почему? Потому что советы «бывалых» репатриантов также устарели на несколько лет. Экономическая ситуация все время меняется. Стандартный обыватель/потребитель не успевает за всеми изменениями в пору занятости своей жизнью. Это раз.

Когда мы приезжали — банки, страхование, пенсии — все это для нас было в новинку. Кто-то просто отстранился от новой реальности, кто-то, как я, пошел с ней знакомиться и изучать правила игры.

Сегодняшние репатрианты знакомы со всеми этими понятиями, поэтому уверены, как и когда-то, что все знают и во всем разбираются — и в этом корень ошибки. Финансовые системы наших стран сильно отличаются. Как я говорю — проблема современных репатриантов в том, что все называется так же, как и в России, только работает иногда с точностью до наоборот.

Илька: Я же со своей стороны хочу сказать, что нередко в Израиль приезжают с мыслью: «Откуда я еду» или «Куда я еду дальше». Я поясню.
В первом случае люди просто уезжают из страны исхода, как из места, где не нравится, в поисках лучшей жизни.
Во втором случае, Израиль расценивают исключительно как перевалочный пункт. Я считаю, что правильней всего ехать в Израиль как в Израиль. Без ожиданий и с готовностью учиться всему новому, не сравнивая его с чем-то еще. Это принципиально другая страна и здесь все по-другому.
Ждать, что всему научат за первые полгода абсорбции, тоже не стоит. Необходимо понимать, что это ответственность каждого лично — максимально познакомиться с новым местом жительства и научиться жить.
Вот почему наша Школа не про финансовую грамотность, а прежде всего, про ответственность. 
На нашем семинаре «Деньги в семье: есть или нет» мы говорим как раз о базовых знаниях, необходимых каждому, кто живет в нашей стране. Именно поэтому у нас для новых репатриантов (до 2 лет в стране) есть возможность попасть на этот семинар бесплатно! Мы долго думали: давать ли им такую опцию, ведь у них и так много льгот, которые, на мой лично взгляд, сильно развращают их. Однако все равно было принято решение, и каждый такой семинар посещают 3 новых репатрианта бесплатно.
Эта акция никем не поддерживается, и она абсолютно наша, добровольная. Нам важно, чтобы люди как можно раньше начинали строить финансовый фундамент для будущего своей семьи.

Если не ошибаюсь, в свое время Черчилль очень хорошо сказал: «То государство считается богатым, в котором жители его живут в достатке».  Так вот я хочу жить в богатом государстве.

Р.: Хочу конкретные примеры. 

Игорь: Давайте я попробую накидать несколько примеров.
1) Банковская система. В России можно торговаться в банках? У нас не только можно, но и нужно.
Банковские карты: в России самый популярный вариант — дебетовая карта, тогда как у нас наиболее верно пользоваться именно кредитной.
Кредиты: для России приемлемая процентная ставка около 10% (насколько мне известно), и, кстати, наши банки это поняли и именно такие условия репатриантам и предлагают, тогда как у нас — не больше 3%.
2) Страхование. Многим россиянам известно, что это дорого, непонятно и бесполезно.  Только не в Израиле. У нас страхование дешево, необходимо и действительно работает. Кстати, наличие работающей системы страхования в нашей стране приводит к тому, что зарабатывать «по белому» выгоднее, чем «по-черному». Создание разумного страхового пакета — одна из задач школы.
3) Пенсия. В вашей стране пенсионный возраст только подняли. В Израиле — он давно уже 64 для женщин и 67 для мужчин. И если у вас сейчас популярны шутки из серии «ну его, эту пенсию — не доживу», то в нашей стране эти шутки не актуальны. Средняя продолжительность жизни 84 года. У нас почти каждый доживает до пенсии. При этом почти никаких обязательных выплат от государства не будет. То есть финансовая состоятельность в старости зависит только от того, что человек сам себе накопит.
Допустим, это большинство поймет и без нас. Но вот то, где мы чрезвычайно полезны. Кроме именно накоплений, мы можем управлять своими пенсионными деньгами. И при правильном управлении человек с небольшими заработками может иметь в старости лучшее обеспечение, чем его сограждане с большей зарплатой, но меньшим уровнем ответственности перед своим будущим.
4) Инвестирование. В нашей стране есть масса способов для инвестиций «на диване» с достаточно низкими рисками. Их использование может запросто удешевить семейный бюджет, рассчитанный не на день-два, а на десятилетия вперед.
5) Собственно, само ведение бюджета и контроль над ним. Для большинства это нечто либо нудное, либо непонятное. В школе мы помогаем научиться сделать это необременительной привычкой. Например, такой, как чистить зубы по утрам.

Илька: Мы можем сколько угодно не любить вникать в свои дела, но от них чаще всего зависит не только качество нашей жизни, но и сама жизнь! Я не хочу рассматривать самые худшие страховые случаи, которые люди не любят предусматривать, но как много мы видим сборов в помощь семьям, где кто-то болеет. Эти сборы идут на лечение больного, на жизнь его и сопровождающего. А если больной был кормильцем в семье, то с его болезнью под угрозу попадают все, кто от него зависят. 

Есть масса вещей, которые мы не любим делать, но делаем. Эта одна из них, и нашей задачей является облегчить и упростить процесс управления деньгами. Более того, некоторые наши студенты, попробовав на себе эту систему, входят в азарт и начинают проверять границы возможного уже без нас. Таким образом, понимая на собственном опыте то, о чем говорит наша школа.

Игорь: Мы живем в стране, где (по данным 2015 года) на 2,47 миллиона семей приходится 168 миллиардов долгов банкам и кредитным организациям. То есть, если посчитать среднее значение, каждая израильская семья ДОЛЖНА 68000 шекелей или более 1 миллиона рублей. Каждая! И речь идет не об ипотеках. А о простых потребительских кредитах — покушать, одеться, отдохнуть.
Единственное, чем живут 70% израильских пар — как пережить 15 число каждого месяца, когда приходит время расплачиваться по кредитам. Для тех, кто прочел эти строки и решил, что они «не про него», вот другая цифра.
В среднем (это уже наша внутренняя статистика) запасов из прошлой жизни репатрианту хватает на 2-3 года. Потом эти строки становятся «про него». Уровень жизни в Израиле в 2 раза дороже, чем в России. Естественное для старта в новой стране снижения уровня доходов и привычка к прошлому уровню жизни в сочетании делают свое дело. Тут без финансовой грамотности и ответственности дорога только в сторону «среднего израильтянина» с многотысячным долгом банкам. 

Р.: А кто были ваши первые слушатели? Что их привело? Как проходило взаимодействие?

Илька: Наши первые занятия проходили всего с двумя слушателями. Это была серия из 5 встреч, где постоянными были только 2 участника и несколько человек, приходивших на отдельные темы. Один из них был из моих друзей, второго привел Игорь. Эти люди поверили нам и прошли с нами самые первые шаги. Эти люди смогли добиться результатов и выйти из состояния «какую из двух дешевых зубных паст выбрать» в состояние «поехать семьей из 5 человек отдыхать в Европу на несколько недель».

Игорь: Самое страшное заблуждение — это «хочу жить сегодняшним днем, потому что завтра может не быть». Прикольная фраза, качественно продуманная маркетологами. Вот в чем подвох. Если так жить 60-70 лет — то чем дальше, тем хуже будет становиться жизнь, а если нет — то единственный выход — это реально надеяться, что завтрашний день не наступит — потому что я сделал все для того чтобы там завтра был полный абздец.

Р.: А можно маленький презент для наших читателей – инструкция по регулированию семейного бюджета?

Игорь: Инструкцию? По пунктам? Ок.

Пункт 1 — защитить от рисков основной станок для заработка — наше тело. ЗОЖ (по желанию) и страхование – обязательно.

Пункт 2 — подготовиться к пенсии.

Пункт 3 — научиться планировать на десятилетия и подключить инвестиции. 

Пункт 4 — на «сегодняшний день» пускать только то, что останется после первых трех пунктов.

Пункт 5 — уместить пункты 1-4 в свои доходы.

Р.: Ваша школа распространяется исключительно на русскоговорящих израильтян? 

Илька: На данном этапе занятия в нашей школе проходят на русском языке. Мне кажется, это самый незащищенный слой населения страны. Как финансово, так и ментально. Их здесь ждет очень много ловушек. Мне бы очень хотелось, чтобы эти люди стали настолько сильны, насколько они умны и образованны. А изворотливость пусть оставят в стране своего исхода. Здесь выгодней жить по честному.

Игорь: Пока да. В планах конца этого года начать работать и на иврите

Р.: Читала, что обучение состоит из интенсивов, семинаров и т.д. Взрослому человеку не лень сидеть и слушать вас?  Как проходит обучение? Не в каком формате, а что цепляем мозг? Что мотивирует сидеть до конца и не один раз? Что побуждает отдать вам определенную сумму денег? 

Илька: Согласна, что тема денег сама по себе сильно пугает и кажется многим скучной. Однако на наших занятиях мы много смеемся, разыгрываем ситуации и показываем, насколько вся эта история может быть легкой и радостной. Особенно, когда один шекель сегодня может обернуться в сотни, а то и тысячи шекелей завтра.
Мы это очень наглядно показываем на наших семинарах. Так же, как и то, сколько денег людям надо для счастья. У каждого — это своя конкретная сумма, выше которой они сами не готовы иметь.

Игорь: У меня есть своя формула семейного бюджета, и задача семинаров, курсов, интенсивов сделать так, чтобы люди начали ее воплощать. Я стараюсь никого ничему не учить. Тем более, это практически невозможно, пока у человека не появится желание.
Мы в школе скорее постоянно отвечаем на вопрос из анекдота «а что, так можно было»? Мы показываем студентам их реальные финансовые возможности и/или места, куда они по незнанию сливают свои деньги.
Думаю, это совсем не скучно. Кто-то меняет ситуацию сразу после занятий, кого-то приходится останавливать не делать этого прямо на занятии, ну а кто-то так ничего и не поменяет. И мы предпринимаем все усилия, чтобы последних с каждым годом нашей работы становилось все меньше и меньше.

Р.: Вы – менторы, коучи. Психология задействована?

Илька: Как я говорила раньше —  я продюсер, считайте, как директор школы. Само собой здесь затрагивается и психологическая сторона вопроса. Ведь нередко проблемы с деньгами — это лишь на 20% проблемы с деньгами и на 80% проблемы из головы. Эту часть лучше меня расскажет Игорь. Но на длительном обучении мы не стесняемся привлекать дополнительных специалистов, как из околофинансовой сферы, так и коучей.

Игорь: Я говорил, что называю себя финансовый терапевт? Именно потому что проблема всегда сначала в голове и уже только потом в кошельке. Я обучался и коучингу, и НЛП, и когда необходимо, привлекаем и дополнительных специалистов, чтобы помочь студентам достигнуть желаемого результата.

Р.: Говорят, после ваших курсов люди круто увеличивают свои доходы.

Илька: Самый яркий результат, которого может достигнуть каждый после нашего семинара — это пойти в банк и пересмотреть свои отношения с ним. Уже на этом этапе обнаруживаются сотни, а то и тысячи шекелей, которые утекают вникуда.
Я сама привела пример выше, где за час общения со своим банком я не заплатила им 25 000 шекелей. Есть примеры и более значительных сумм. Согласитесь, что мы лучше потратим эти деньги на себя, чем на банк? (улыбаясь).
Есть примеры студентов, открывающих свой собственный бизнес в процессе полугодового курса благодаря порядку, наведенному в личных финансах. Или поднятие своей заработной платы на 40% благодаря одному из уроков курса «10 этапов финансового развития».
Люди, посетившие наши занятия, начинают мыслить шире, ярче и интереснее. Они видят больше возможностей для реализации своих планов, чем раньше, когда они думали, что все зависит только от денег. Среди новых репатриантов у нас побывали и те, кто в короткий срок умудрился войти в долги и ссуды. Лучше, конечно, побывать у нас до того, как представится такая «возможность», чтобы опознать ее и избежать. Потому что такая «возможность» представляется абсолютно всем.

Игорь: Я постоянно повторяю, что де факто большинство курсов  и семинаров нашей школы оплачивают не наши студенты, а их банки. Поясню метафору. Сейчас у нас на полугодовом курсе учится студент. Он заплатил за курс 7000. В ходе занятий, когда мы пересмотрели его кредитные возможности, и он провел процесс рефинансирования, его банк недосчитался 7000 тысяч в виде процентов, которые этот студент проплатил бы за кредит. То есть по факту курс вышел ему бесплатно.

И здесь я хочу донести важный  момент. Сегодня многие наши современники обращаются за помощью к финансовым консультантам различных видов и специализаций. Почти всегда эти обращения из разряда «сделайте нам» или «натаскайте нам рыбу» (из байки про рыбу и удочку). Мы же не делаем за студентов их работу. Мы даем удочку и показываем, как рыбачить. Наши студенты получают не одноразовый  результат, а навык — как распоряжаться своими ресурсами в разных ситуациях.