Что можно просчитать до отъезда? Какова структура бюджета нового репатрианта? Жилье, медицина, еда, одежда, мебель — что почем? Пять финансовых табу на первый год. 

Есть старый еврейский анекдот: “Сарочка, скажите, ваш Мойше уже устроился или еще работает?” Этот текст предназначен для тех, кто все еще должен работать. Если вы уже устроились, то есть ваш пассивный доход позволяет не задумываться о хлебе насущном в любой стране мира, — можете дальше не читать.  

Что можно сделать до отъезда с точки зрения финансового планирования?

Прежде всего нужно решить куда ехать: тут у меня четкая и непопулярная позиция. Репатрианты, проживавшие в стране исхода в больших городах, смотрят на Тель-Авив как на естественную среду обитания. В крайнем случае готовы рассматривать так называемый Большой Тель-Авив: Бат-Ям, Ришон ле-Цион, Рамат-Ган, Холон, Раанана, Герцлия и т.п. Аргументы приходится слышать довольно однообразные: в центре больше жизни, больше работы и т.п. 

Я совершенно не согласен с таким подходом: Тель-Авив и окрестности — это самое дорогое место жительства (начиная с аренды жилья и заканчивая покупкой продуктов), а человек, приехавший в новую для него систему и не знающий, как получить скидки и другие “плюшки”,  в первые месяцы жизни начинает очень активно тратить ресурсы, которые привез с собой. 

Я считаю, что на первый год нужно выбирать максимально удаленные места. Идеально — киббуц по программе “Первый дом на Родине”. Тем, кому это по каким-то причинам категорически не подходит, рекомендую рассматривать города, максимально удаленные от центра. Корзина абсорбции одинакова, чем дешевле обойдется первый год, тем проще будет развиваться дальше. 

Не забывайте, что Израиль по размерам в 2 раза меньше Московской (или Одесской) области. И если 1,5 — 2 часа дороги до работы (обычная для города-миллионника ситуация) вас не пугали там, то и в Израиле не стоит бояться: здесь за это время можно добраться до центра практически из любого города, и при этом не переплачивать за жилье. 

Обоснованным исключением из этого правила являются варианты, при которых человек до отъезда получает приглашение на работу в компанию, расположенную в центре. Однако стоит убедиться, что вам предложили условия, адекватные местным рыночным реалиям. В противном случае то, что казалось высокой зарплатой в стране исхода, в Израиле может оказаться прожиточным минимумом. Кроме того, люди, которые пренебрегают изучением языка в первые годы,  тормозят свое развитие. Знаю по собственному опыту. А работа в англо- и русскоговорящей компании не даст вам возможности заняться изучением языка на должном уровне. В отличие от специальных программ абсорбции. 

Помимо финансовой оценки стоимости жизни на новом месте, можно просчитать расходы на образование: подтверждение дипломов, прохождение курсов и т. п. Можно вкладывать в поддержание уровня жизни, а можно работать на свое успешное будущее в новых реалиях. Это, конечно, требует серьезных самоограничений. Я думаю, что мы еще вернемся к этому вопросу. Пока отмечу, что, по моему опыту, тот, кто вкладывается в будущее, за 3 – 5 лет выходит на среднеизраильские показатели дохода, а у тех, кто вкладывается в поддержание уровня жизни, этот процесс в лучшем случае занимает 5 — 15 лет, а может длиться всю жизнь, или же быстро закончится возвращением в страну исхода. 

Я человек нетолерантный и консервативный. И когда в репатриантских сообществах человек говорит: “ребята, помогите у меня для жизни нет кровати”, — это вызывает желание помочь, а когда просит посудомоечную машину — это вызывает недоумение. Кстати, о кровати. 

Еще заранее можно определить, что стоит везти с собой, просчитать, окупится ли вам контейнер или можно обойтись обычным багажом. В Израиле очень дорогая мебель. Если у вас есть возможность захватить с собой хорошую мебель — это избавит вас от лишних расходов или от необходимости пользоваться добротой старожилов. Если такой возможности нет — не стоит переживать. Израильтяне легко делятся вещами. Вы вполне сможете обставить квартиру с минимальными вложениями или бесплатно. Но в этом случае выбирать особо не придется: будете брать то, что дают.  

 До приезда можно также арендовать квартиру. Будьте готовы потратить силы и время на выбор жилья. 

Прошлый раз мы говорили о том, что новому репатрианту важно составить бюджет. Какие пункты в нем обязательно должны быть?

Жилье сегодня основная статья расходов: обоснованная сумма расходов на семью из трех — четырех человек, с моей точки зрения, составляет порядка 3 — 3,5 тысяч шекелей в месяц.  Конечно, ситуации бывают разные. Если вы рассматриваете переезд как повод для повышения уровня жизни — это один подход. Я его ни в коем случае не осуждаю. Но говорю о том, что каждое решение приводит к определенным финансовым последствиям. Надо быть готовым тратить от 5,5 тыс. шекелей. Если же первые годы в Израиле рассматривать как курс молодого бойца, с соответствующими самоограничениями, максимально использовать ресурсы Министерства абсорбции, можно на семью уложиться в 2 тысячи. А один человек обеспечит себя вполне сносным жильем за тысячу-полторы.

Следующая статья по важности — это медицина. Кроме доступа к медицинской помощи, которую предоставляют больничные кассы (в первый год репатрианты практически ничего не платят за базовый пакет медицинских услуг), стоит ознакомиться с возможностями “частной медицины”, чтобы оценить, какой комплект услуг понадобится и сколько он может стоить. В 80% случаях бесплатной медицины будет недостаточно. Страховой пакет на семью из трех человек составляет порядка 1000 шекелей. Эту цифру нужно учитывать в бюджете. Проблема в том, что у репатриантов из стран постсоветского пространства отсутствует привычка страхования и вера в этот продукт. Это одна из первых тем, которые я поднимаю в ходе индивидуальных и групповых консультаций для новых репатриантов и тех, кто только собирается вернуться на историческую родину.

Расходы на образование: мы уже говорили об этом выше. Сложно спрогнозировать сумму, она зависит от количества детей в семье, от специальностей взрослых, от их амбиций. Рекомендую максимально быстро подтверждать образование и все связанные с этим регалии. 

Расходы на питание и одежду. Существует государственная статистика расходов на питание: это порядка 700 шекелей на человека в месяц, на семью из трех человек, соответственно, 2100 шекелей. Я советую данные статистики умножать на два по двум причинам: 

во-первых, есть старые привычки питания, и продуктовый набор нового репатрианта, как правило стоит дороже из-за отсутствия привычки к местным продуктам; 

во-вторых, из-за незнания иврита люди будут закупаться не в стандартных суперах (Рами Леви, Шуперсаль и др.), а в русских магазинчиках, где все стоит дороже. 

Пока человек привыкает к местным продуктам, к местным практикам потребления, он должен быть готов переплачивать. В рамках концепции “курса молодого бойца“ можно использовать различные благотворительные программы, но для этого нужно избавиться от ханжества и приобрести умение обращаться за помощью. Гордые одиночки из мира, где “все кругом враги и помощи ждать неоткуда“, многое теряют. 

В принципе, можно обойтись вообще без расходов и на одежду, и на мебель, и на еду. Вещами охотно делятся сами израильтяне. А с едой и одеждой помогают всевозможные организации. Правильные отношения со страной и с окружающими позволяют сильно экономить финансовый ресурс.  

Пять вещей, которые точно лучше не делать в течение первого года жизни в стране

Не стоит покупать жилье, даже если есть деньги целиком на покупку или хотя бы на первый взнос. Известный анекдот, предлагающий не путать туризм с эмиграцией, быстро забывается — большинство по-прежнему путает. Свои ожидания от Израиля мы строим на основании того, что прочитали, увидели как туристы, услышали от друзей и знакомых. Это совсем не то, что собственный опыт проживания в стране. 

Людям может просто “не покатить” на новом месте, они решат вернуться обратно и на срочной продаже недвижимости потеряют деньги. 

Новым репатриантам почти всегда не хватает языка для эффективных переговоров. И даже если хватает языка, то не хватает понимания ментальности, понимания того, как работает система. С одной стороны, репатриант — это статус, который помогает сэкономить ресурсы и получить помощь, с другой — это вывеска, которая провоцирует мошенников и различные структуры, которые зарабатывают на незнании человеком реалий жизни в стране. Участие репатрианта в сделке очень часто заведомо невыгодно для репатрианта. 

Не подписывать ни один документ, если его не прочитал профессионал. Не Вася, который прожил в Израиле 20 лет, а реальный специалист. Да, это будет стоить дорого. У меня, например, консультация будет стоить 600 шекелей. Адвокат возьмет от 500 шекелей и больше. Но в Израиле стандартных договоров не бывает. Не подписывайте документов, не разобравшись в деталях. И помните: опыт страны исхода вам не поможет: все называется также, а работает совсем по-другому. Впросак попадают даже профессиональные юристы, приехавшие в страну.

Не брать кредитов ни в коем случае! Особенно если нет постоянного источника дохода. Но даже если он есть — не стоит. Потому что на свете нет ничего постоянного. А если все-таки кредит очень нужен, то придите и посоветуйтесь, потому что получение кредита в Израиле — это определенный процесс. Банки за последние несколько лет научились использовать стереотипы страны исхода. Они знают процентные ставки в странах СНГ и предлагают репатриантам кредиты на варварских для Израиля условиях, которые репатриантам кажутся сказочными.

Не покупать новый автомобиль (я в принципе за лизинг).  У репатрианта в течение первых 3 лет есть возможность купить новый автомобиль по слегка сниженной цене (без НДС). На самом деле — это скидка на базовую стоимость (примерно 70% от реальной стоимости). Поэтому большинство людей, если есть возможность, бросаются покупать машины. 

Вообще машину первый год лучше не покупать — присмотреться к тому, как работает общественный транспорт. Это поможет изучению страны и языка. Если есть действительная необходимость в машине (например, по медицинским показаниям), то имеет смысл покупать подержанный автомобиль, максимально дешевый, чтобы оценить стоимость его содержания. Покупка нового автомобиля приведет к некоторым искажениям, таким как отсутствие затрат на техобслуживание. 

Если вы покупаете новую машину в кредит, то при выезде из гаража машина теряет порядка 20% стоимости. А местные дорожные реалии пока не известны и опыта вождения по стране нет. Из-за этого новые репатрианты попадают в аварии. И, даже несмотря на получение полной остаточной стоимости автомобиля, человек все равно остается должен кредитной организации. 

Не пытаться в первый же год разбазарить все, что привезли. В Израиле не существует пенсий, придется заботиться о своей старости самостоятельно. Пока не было закона об обязательной пенсии, те, кто накапливал сбережения с помощью работодателей, получали в 60 лет (таков был в те времена пенсионный возраст для мужчин) всю сумму — например, миллион — на руки. А до этого больше 10 тысяч шекелей в руках не держали. Вместо того, чтобы вложить пенсионные накопления во что-то солидное и безбедно жить на проценты, народ пускался во все тяжкие: от сладкой жизни (квартиры-машины-круизы и т. п.) до бизнесов (открытие ресторанов, пиццерий и всего того, о чем мечталось в детстве в формате: “когда вырасту”). Эти быстрые миллионеры чаще всего становились банкротами и оказывались на пороге государства со словами: дайте денег, жить не на что. В итоге и появился закон об обязательной пенсии, одной из мер которого было то, что деньги, которые человек накапливает, больше не выдаются единовременно на руки, но только выплатами, сопоставимыми с его предыдущим ежемесячным доходом, что позволяет сохранить финансовые привычки. У репатриантов наблюдается тот же самый эффект. С одной стороны: люди продали все ресурсы “там” и получили круглую сумму денег, с другой — государство тут дает выплаты, корзину абсорбции. В итоге мы получаем людей с доступом к огромным ресурсам без привычки распоряжаться ими. А цены в Израиле сильно отличаются: уровень жизни в среднем в 5-10 раз выше, чем в России, то есть капитал будет таять в 10 раз быстрее, чем таял бы там. Поэтому желательно на старте максимально оградить себя от искушения и доступа к ресурсам, которые случайно оказались в руках. Ни в коем случае не оставляйте их в России или странах СНГ, которые я считаю финансово рисковыми и нестабильными. Рекомендую рассчитать необходимый бюджет и оставить его в доступе, а все, что сверх того — вложить в краткосрочные инвестиционные инструменты, пока не будет понятен сценарий жизни в этой стране.